[한패스파이낸셜] 외국인 금융의 첫 관문, KYC를 더 편리하게 만드는 방법

국내에서 일하고 소득도 있지만, 국내 금융 이력이 충분하지 않다는 이유로 필요한 금융 서비스를 이용하기 어려운 외국인들이 있습니다.

한패스파이낸셜은 이러한 국내 체류 외국인을 대상으로 신용대출 서비스를 제공하고 있습니다. 충분한 상환 능력이 있는 고객을 기존의 제한적인 신용 데이터만으로 판단하기보다, 다양한 정보를 바탕으로 고객을 평가하며 외국인 금융의 새로운 가능성을 만들어가고 있습니다.

서비스 출시 약 1년 만에 월 대출 취급액은 첫 달 약 10억 원에서 약 150억 원 규모로 성장했습니다.

하지만 외국인을 대상으로 금융 서비스를 운영하려면 가장 먼저 넘어야 할 관문이 있습니다.

바로 KYC(Know Your Customer), 고객확인​입니다.

국가마다 다른 여권을 어떻게 정확하게 인식할 것인지, 고객이 직접 촬영한 신분증에서 정보를 얼마나 정확하게 추출할 것인지, 그리고 인증 과정에서 발생하는 고객의 불편과 운영팀의 CS를 어떻게 줄일 것인지.

ARGOS Identity는 한패스파이낸셜의 서비스 기획 담당자를 만나 외국인 금융 서비스를 운영하면서 마주한 KYC의 현실적인 과제와 실제 운영 경험에 대해 이야기를 나눴습니다.

Interview Summary

1. 신용 데이터가 부족한 외국인에게 새로운 금융 기회를

2. 국가마다 다른 여권, 외국인 KYC에서 중요한 것은 ‘인식률’

3. 작은 OCR 오류도 결국 고객의 인증 실패와 CS로 이어집니다

4. API를 넘어, 운영자가 직접 확인할 수 있는 KYC 환경

5. 더 편리한 인증 경험을 위한 다음 단계, ID check

신용 데이터가 부족한 외국인에게 새로운 금융 기회를

ㅡ 먼저 한패스파이낸셜과 담당하고 계신 업무를 소개해 주세요.

한패스파이낸셜에서 서비스 기획 업무를 담당하고 있습니다.

저희는 온라인투자연계금융 서비스를 운영하고 있고, 현재는 외국인 신용대출 상품을 취급하고 있습니다. 국내에서 취업 비자로 근무하고 있는 외국인 고객이 주요 대상입니다.

일반적으로 신용대출은 신용평가모형을 통해 고객의 신용도를 평가하고 이를 기반으로 한도와 금리를 결정합니다.

그런데 외국인 고객은 국내에서 축적된 신용 데이터 자체가 부족한 경우가 많습니다. 충분한 상환 능력이 있더라도 평가할 수 있는 정보가 부족해 금융 서비스를 이용하기 어려워질 수 있는 거죠.

그래서 저희는 기존 신용 데이터만 보는 것이 아니라 거래 내역이나 재직 여부 등 여러 정보를 함께 살펴보며 고객을 평가하고 있습니다.

ㅡ 한패스파이낸셜이 생각하는 ‘외국인 금융 사각지대’도 이와 연결되어 있을까요?

충분한 상환 능력이 있는데도 신용 데이터가 부족하다는 이유로 대출을 받지 못하는 분들이 있습니다. 그런 고객을 보다 정상적으로 평가해 금융 서비스를 제공하는 것이 저희가 가진 강점이라고 생각합니다.

실제로 저희 서비스를 이용하는 외국인 고객의 연체율도 온투업사 기준 평균과 크게 차이가 나지 않는 1%대 수준입니다.

서비스를 시작한 지도 이제 약 1년 정도 됐는데요. 처음에는 월 10억 원 정도의 대출을 취급했고 이후 20억 원, 40억 원으로 성장해 현재는 월 150억 원 정도를 취급하고 있습니다.

외국인 신용대출 시장 자체도 계속 성장하고 있기 때문에 앞으로의 성장 가능성도 크다고 보고 있습니다.

국가마다 다른 여권, 외국인 KYC에서 중요한 것은 ‘인식률’

ㅡ 외국인 고객을 대상으로 KYC를 운영할 때 어떤 부분을 중요하게 보고 계신가요?

저희는 고객 가입 과정에서 외국인등록증과 여권 인증을 진행합니다.

외국인등록증은 한국정부가 발급한 신분증이므로 규격이 일정하지만 여권은 국가마다 형태와 템플릿이 다릅니다. 그렇기 때문에 외국인을 대상으로 서비스를 제공한다면 다양한 국가의 여권을 얼마나 안정적으로 인식할 수 있는지가 중요합니다.

다른 금융회사에서 외국인 고객을 위한 KYC 솔루션을 도입한다고 해도 저희는 여권 인식률을 우선적으로 확인해야 한다고 생각합니다.

국가마다 여권의 형태가 다른 만큼 어떤 솔루션을 사용할 것인지 충분히 고민해야 하는 부분입니다.

작은 OCR 오류도 결국 고객의 인증 실패와 CS로 이어집니다

ㅡ 실제 KYC 운영 과정에서는 어떤 어려움이 있었나요?

KYC에서는 고객이 신분증을 제출하면 OCR을 통해 신분증 정보를 읽고, 해당 정보를 이용해 진위 확인을 진행하게 됩니다.

그런데 OCR에서 번호 하나가 다르게 인식되는 것처럼 작은 오류가 발생해도 진위 확인을 통과하지 못할 수 있습니다.

고객이 직접 잘못 인식된 정보를 수정할 수 있도록 해두더라도 고객이 오류를 인지하지 못하면 결국 CS로 들어오게 됩니다.

서비스 도입 초기에는 이런 사례들이 있었는데, 운영하면서 OCR 인식과 관련한 문제가 점차 개선됐고 관련 CS도 많이 줄었습니다.

고객 입장에서는 인증 속도가 몇 초 빠른 것보다 한 번 시도했을 때 제대로 인증되는 것이 더 중요하다고 생각합니다.

API를 넘어, 운영자가 직접 확인할 수 있는 KYC 환경

ㅡ ARGOS를 운영하면서 인상적이었던 부분도 있었나요?

기존에는 API 방식으로 서비스를 사용하면서 필요한 로그를 내부 DB에 적재해 직접 확인했습니다.

이번에 ID check 도입을 준비하면서 ARGOS 대시보드를 제대로 보게 됐는데 개인적으로 굉장히 좋았습니다.

저희 입장에서는 별도의 어드민처럼 사용할 수 있고, 인증 내역도 확인할 수 있습니다. 설정에 따라 서비스를 운영할 수 있다는 것도 장점이라고 생각합니다.

이전에 OCR 관련 여러 서비스를 사용해봤지만 이런 형태의 대시보드를 제공하는 경우는 거의 경험하지 못했습니다.

운영 과정에서 기술적인 문제가 발생했을 때 지원을 빠르게 받을 수 있었다는 점도 좋았습니다.

초기에는 설정이나 스코어 값과 관련해 문의를 많이 드렸는데 빠르게 지원해주셨고, Slack을 통해 계속 커뮤니케이션할 수 있어 외부 업체와 협업할 때보다 편리했습니다.

ㅡ 여러 OCR 솔루션을 사용해보신 경험과 비교했을 때도 ARGOS 대시보드가 인상적이었나요?

네. 이전에도 OCR 관련해서 여러 서비스를 사용해봤는데, ARGOS처럼 대시보드 형태로 제공되는 경우는 거의 경험하지 못했습니다.

API만 제공되는 경우에는 필요한 데이터를 내부에서 직접 확인해야 하는데, ARGOS에서는 인증 내역을 대시보드에서 확인하고 설정에 따라 서비스를 운영할 수 있다는 점이 좋았습니다. 운영자 입장에서 별도의 어드민처럼 활용할 수 있다는 부분이 특히 인상적이었습니다.

외국인 고객에게 중요한 것은 ‘한 번에 완료되는 인증’

ㅡ 고객 관점에서 KYC 경험에서 가장 중요한 것은 무엇이라고 생각하시나요?

운영하는 입장에서는 당연히 보안이 가장 중요합니다.

하지만 고객의 입장에서 본다면 편의성이 가장 중요하다고 생각합니다.

예를 들어 신분증을 직접 촬영할 때 자동으로 촬영을 도와주는 기능처럼 고객이 인증 방법을 별도로 고민하지 않아도 자연스럽게 완료할 수 있는 기능이 중요합니다.

속도 역시 중요하지만 몇 초를 줄이는 것보다 여러 번 시도하지 않고 한 번에 인증을 완료할 수 있는 경험이 더 중요하다고 봅니다.

ㅡ 반대로 운영하면서 불편했거나 앞으로 개선됐으면 하는 부분도 있을까요?

기존 API 연동을 통한 방식에서는 고객이 직접 촬영한 신분증 사진을 업로드하는 방식이다 보니 규격에 맞지 않는 사진이 제출되는 경우가 있었습니다. 사진의 품질이나 촬영 상태에 따라 스코어가 낮게 나오는 사례도 있었고요.

고객이 직접 촬영 상태를 판단해야 하는 방식보다는 인증 과정에서 촬영을 자연스럽게 안내해주고, 가능하면 여러 번 시도하지 않고 한 번에 인증을 완료할 수 있는 환경이 더 편리할 것 같습니다.

이런 부분에서 ID check의 자동 촬영과 같은 기능을 활용하면 기존에 불편했던 부분을 보완할 수 있을 것으로 기대하고 있습니다.

더 편리한 외국인 KYC를 위한 다음 단계

한패스파이낸셜은 현재 기존에는 API를 통한 개별 엔진 연동 방식에서 End-to-End 방식인 ID check로의 전환을 준비하고 있습니다. 

기존에는 고객이 직접 신분증 사진을 업로드하는 방식이어서 촬영된 이미지의 규격이나 품질에 따라 스코어가 낮아지는 사례가 있었습니다.

ID check에서는 자동 촬영을 비롯해 고객이 보다 안정적으로 인증을 진행할 수 있는 기능을 활용할 수 있기 때문에, 한패스파이낸셜은 기존 운영 과정에서 경험했던 문제를 개선할 수 있을 것으로 기대하고 있습니다.

향후 한패스파이낸셜이 중요하게 살펴볼 지표 역시 명확합니다.

자동 처리 성공률과 인증 과정에서의 고객 이탈률.

결국 좋은 KYC는 인증 절차를 추가하는 데서 끝나는 것이 아니라, 확인해야 할 고객은 정확하게 확인하면서 정상적인 고객은 가능한 한 자연스럽게 다음 단계로 넘어갈 수 있도록 만드는 과정이기 때문입니다.

한패스파이낸셜은 앞으로 외국인 신용대출뿐 아니라 새로운 금융 상품도 준비하고 있습니다.

그리고 금융 서비스를 이용하기 위한 첫 관문에는 언제나 고객을 정확하게 확인하는 과정이 필요합니다.

ARGOS Identity는 한패스파이낸셜이 더 많은 고객에게 안정적인 금융 경험을 제공할 수 있도록, 정확하면서도 고객에게는 편리한 KYC 환경을 함께 만들어가겠습니다.